FinTech และการเงินแห่งอนาคต (2024)

เฟรเดอริก แคร์เรียร์
กรรมการผู้จัดการ หัวหน้าฝ่ายกลยุทธ์การลงทุน
อาร์บีซี ยุโรป จำกัด

FinTech เป็นคำที่ใช้อธิบายกลุ่มอุตสาหกรรมที่กำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว โดยมีเป้าหมายที่จะให้บริการทางการเงินในวงกว้าง มีประสิทธิภาพ และเป็นนวัตกรรมมากขึ้น โดยใช้เทคโนโลยีออนไลน์ที่ทรงพลัง ซึ่งเปิดใช้งานโดย "ข้อมูลขนาดใหญ่" และการประมวลผลแบบคลาวด์ เริ่มแรกมาถึงที่เกิดเหตุในรูปแบบของบริการชำระเงินออนไลน์ (PayPal, Alipay, Apple Pay) องค์กร FinTech ได้เริ่มเสนอการเข้าถึงสินเชื่อ การประกันภัย และการลงทุน FinTech อาจเป็นตัวแทนของพลังก่อกวนที่สำคัญซึ่งจำเป็นต้องได้รับการตอบสนองจากธนาคารและผู้ให้บริการทางการเงินอื่น ๆ รวมถึงจากหน่วยงานกำกับดูแล

อะไรเป็นตัวขับเคลื่อนการเติบโตของ FinTech?

  • การเติบโตอย่างรวดเร็วของอีคอมเมิร์ซส่งผลให้ความต้องการบริการชำระเงินออนไลน์ที่ใช้งานง่ายและปลอดภัย
  • ประชากรจำนวนมหาศาลที่ด้อยโอกาสมีอยู่ทั่วโลก โดยแทบไม่สามารถเข้าถึงบริการทางการเงินหรือเครดิตได้เลย สิ่งนี้ทำหน้าที่เป็นข้อจำกัดอันทรงพลังต่อการเติบโตทางเศรษฐกิจโลกและการปรับปรุงสังคม FinTech อาจเหมาะสมอย่างยิ่งในการเติมเต็มช่องว่างเหล่านี้
  • ข้อมูลจำนวนมหาศาลจากธุรกรรมอีคอมเมิร์ซ โซเชียลมีเดีย และการค้นหาทางอินเทอร์เน็ตทำให้บริษัท FinTech สามารถกำหนดบริการทางการเงินที่จะเสนอให้กับบุคคลใด รวมถึงวิธีกำหนดราคาผลิตภัณฑ์นั้น ข้อมูลมีความสำคัญมากกว่าหลักประกันสำหรับผู้ให้บริการเหล่านี้
  • ดูเหมือนว่าหน่วยงานกำกับดูแลไม่สามารถก้าวตามวิวัฒนาการของ FinTech ได้ สิ่งนี้ช่วยให้ธุรกิจ FinTech สามารถสร้างสรรค์สิ่งใหม่ๆ ได้ในเชิงรุก และอาจเสี่ยงที่ลูกค้าไม่ทราบอย่างถ่องแท้ ขณะเดียวกันก็ยับยั้งบริษัทผู้ให้บริการทางการเงินที่มีหน้าที่อยู่ ซึ่งได้รับการควบคุม จากการแข่งขันแบบเผชิญหน้ากับผู้เข้ามารายใหม่เหล่านี้

FinTech ให้อะไรได้บ้าง?

สำหรับประชากรที่ด้อยโอกาส ผลกระทบที่น่าทึ่งที่สุดของ FinTech คือการเปิดให้เข้าถึงสินเชื่อและนำเสนอแพลตฟอร์มการโอนเงินดิจิทัล นอกเหนือจากนี้ FinTech ยังนำเสนอบริการที่เปลี่ยนแปลงและเปลี่ยนแปลงอุตสาหกรรมบริการทางการเงินอย่างต่อเนื่อง

แพลตฟอร์มการโอนเงินดิจิทัลค่าธรรมเนียมต่ำ

ปัจจุบันแพลตฟอร์มการโอนเงินดิจิทัลมีการใช้กันอย่างแพร่หลายทั่วโลก สิ่งเหล่านี้อาจเป็นประโยชน์อย่างยิ่งต่อแรงงานข้ามชาติซึ่งครอบครัวซึ่งมักไม่มีบัญชีธนาคารต้องพึ่งพาการรับเงินจากต่างประเทศ

จากข้อมูลของธนาคารโลก เงินทุนที่ส่งกลับไปยังประเทศบ้านเกิดเป็นแหล่งรายได้ที่สำคัญสำหรับประเทศกำลังพัฒนาหลายประเทศ โดยคิดเป็นสัดส่วนสี่เปอร์เซ็นต์ของ GDP ในเม็กซิโกที่ไม่อาจมองข้ามได้ และสูงถึง 27 เปอร์เซ็นต์ของ GDP ในประเทศเนปาล การส่งเงินทั่วโลกในปี 2562 มีมูลค่าเกิน 700 พันล้านดอลลาร์ โดยมากกว่า 500 พันล้านดอลลาร์ไหลไปยังประเทศกำลังพัฒนา กองทุนการเงินระหว่างประเทศประมาณการว่าการโอนเงินที่ส่งผ่านช่องทางแบบดั้งเดิมจะต้องเสียค่าธรรมเนียมโดยเฉลี่ยร้อยละ 10 แต่อาจสูงถึงร้อยละ 20 สำหรับการโอนเงินจำนวนเล็กน้อยที่ต่ำกว่า 200 ดอลลาร์ ซึ่งเป็นเรื่องปกติสำหรับผู้อพยพย้ายถิ่นที่ยากจน

M-Pesa ซึ่งเป็นระบบการชำระเงินผ่านข้อความที่เปิดตัวครั้งแรกในเคนยาในปี 2550 ใช้ประโยชน์จากโอกาสนี้ โดยอนุญาตให้ผู้ใช้สามารถส่งและถอนเงินผ่านโทรศัพท์มือถือพื้นฐาน ปัจจุบันลูกค้า 48 ล้านคนใช้บริการนี้ใน 8 ประเทศ จากข้อมูลของธนาคารโลก M-Pesa ได้เพิ่มขีดความสามารถทางการเงินของผู้หญิง ช่วยให้พวกเธอควบคุมรายได้ ส่งเสริมธุรกิจสตาร์ทอัพ และการเข้าถึงบริการทางการเงินขั้นสูง ซึ่งหมายความว่าบุคคลและธุรกิจต่างๆ สามารถเข้าถึงบริการทางธนาคารที่มีราคาไม่แพง

อีกตัวอย่างหนึ่งคือ Wise บริษัท FinTech ในสหราชอาณาจักร (เดิมชื่อ TransferWise) ซึ่งให้บริการโซลูชันการชำระเงินดิจิทัลที่มีค่าธรรมเนียมต่ำในการโอนเงิน ทำให้บริการทางการเงินมีราคาไม่แพงทั่วทั้งสังคม ในตอนแรกมันสร้างความแตกต่างจากคู่แข่งด้วยความโปร่งใสเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมและมุ่งเน้นไปที่ธุรกรรมขนาดเล็ก เมื่อบริษัทเข้าสู่ตลาดมาเลเซียในปี 2562 ซึ่งเป็นตลาดเอเชียแห่งที่ 4 ทางการก็ยินดี โดยให้ความเห็นว่าบริษัทจะปรับปรุงการเข้าถึงบริการทางการเงิน และสนับสนุนการเติบโตทางเศรษฐกิจที่สมดุลของประเทศ

การเข้าถึงสินเชื่อ

FinTech สามารถช่วยปรับปรุงการเข้าถึงสินเชื่อสำหรับวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) และให้บริการในพื้นที่ห่างไกลผ่านทางเลือกอื่นนอกเหนือจากวิธีการกู้ยืมแบบดั้งเดิม

ตัวอย่างที่สำคัญของเรื่องนี้คือ Ant Group บริษัท FinTech ของจีน ซึ่งมีผลกระทบอย่างมากต่อการเข้าถึงสินเชื่อของผู้บริโภคและผู้ประกอบการ ที่จุดสูงสุด Ant นับผู้ใช้มากกว่า 1.2 พันล้านคนและจัดการการชำระเงิน 110 ล้านล้านหยวน (16 ล้านล้านดอลลาร์) หรือมากกว่า PayPal ของสหรัฐอเมริกาถึง 25 เท่า

เริ่มต้นจากการเป็นบริการชำระเงินบนแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซของอาลีบาบา บริษัทกลายเป็นแอปชั้นนำสำหรับการชำระเงินผ่านมือถือและออนไลน์ โดยให้บริการสินเชื่อแก่องค์กรขนาดเล็กบน Alibaba.com และทำให้ผู้บริโภคและร้านค้าสามารถกู้ยืมเงินที่มาจากธนาคารบนสมาร์ทโฟนของตนได้

Ant สามารถรวบรวมข้อมูลการเงินผู้บริโภคจำนวนมากได้จากแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซของบริษัทแม่ สิ่งนี้ทำให้สามารถประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ได้ แม้ว่าพวกเขาจะขาดประวัติการชำระหนี้ตามที่ธนาคารแบบดั้งเดิมกำหนด และเพื่อปรับแต่งเงื่อนไขทางการเงินของเงินกู้ให้เหมาะสมกับผู้กู้แต่ละรายโดยพิจารณาจากโปรไฟล์ความเสี่ยงเฉพาะ ด้วยเหตุนี้ Ant จึงสามารถช่วยให้ SMEs เข้าถึงการเงินเพื่อการค้า สนับสนุนการพัฒนาและการขยายตัวของพวกเขาได้

บริการอื่นๆ

นอกเหนือจากนี้ FinTech ยังเสนอบริการที่หลากหลาย และเราเน้นสี่กลุ่มหลัก

เครือข่ายการชำระเงินขนาดใหญ่ทั่วโลก

ให้บริการประมวลผลการชำระเงินแก่ร้านค้าที่รับบัตรเครดิตและบัตรเดบิต

เมื่อชำระเงินด้วยบัตรเครดิต ผู้บริโภคจะใช้บัตรที่ออกโดยธนาคารซึ่งเชื่อมโยงกับเครือข่ายการชำระเงินทั่วโลก เช่น Visa หรือ Mastercard ในทางกลับกัน ผู้ค้าจะทำงานร่วมกับผู้ประมวลผลของร้านค้าที่จัดการขั้นตอนการทำธุรกรรมบัตรเครดิต และเป็นตัวกลางระหว่างผู้ค้าและสถาบันการเงินที่เกี่ยวข้อง อนุมัติการทำธุรกรรมและช่วยให้ร้านค้าได้รับเงินตรงเวลาโดยอำนวยความสะดวกในการโอนเงิน

เครือข่ายการชำระเงินทั่วโลกช่วยให้ผู้บริโภคและผู้ค้าดำเนินการค้าขายในระดับโลกได้อย่างราบรื่น และใช้อุปกรณ์เคลื่อนที่ดิจิทัล ซึ่งเปิดโอกาสใหม่ๆ ให้กับผู้ค้า นอกจากนี้ยังสามารถเพิ่มประสิทธิภาพโดยรวมและการจัดการเงินทุนหมุนเวียนสำหรับธุรกิจทุกขนาดด้วยการชำระเงินแบบดิจิทัลระหว่างธุรกิจกับธุรกิจ

เครือข่ายการชำระเงินโดยใช้กระเป๋าเงินดิจิทัล

ให้การเชื่อมต่อโดยตรงระหว่างผู้บริโภคและผู้ประมวลผลของผู้ค้า โดยทำงานผ่านระบบที่ใช้ซอฟต์แวร์ซึ่งจัดเก็บข้อมูลการชำระเงินของผู้ใช้

กระเป๋าเงินดิจิทัลอนุญาตให้ฝ่ายทำธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์และเลี่ยงธนาคารแบบเดิมได้ จากข้อมูลของผู้ให้บริการข้อมูลตลาด Statista กระเป๋าเงินดิจิทัลคิดเป็น 44.5% ของธุรกรรมอีคอมเมิร์ซทั่วโลกทั้งหมดในปี 2020 โซลูชันภายในกระเป๋าเงินดิจิทัลสำหรับผู้บริโภคอาจรวมถึงการชำระเงินสำหรับร้านค้า การชำระเงินแบบ peer-to-peer การโอนเงินระหว่างประเทศ บัญชีธนาคาร การให้กู้ยืม และการซื้อขายสกุลเงินดิจิทัล

เครือข่ายการชำระเงินทั่วโลกขนาดใหญ่และเครือข่ายการชำระเงินที่ใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลทำงานอย่างไร
หลายขั้นตอนระหว่างคุณและผู้ขาย

FinTech และการเงินแห่งอนาคต (1)

กราฟแสดงการทำงานของเครือข่ายการชำระเงินทั่วโลกและเครือข่ายการชำระเงินที่ใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลขนาดใหญ่ บัตรเครดิตที่ออกโดยธนาคารซึ่งผู้บริโภคใช้ชำระเงินให้กับร้านค้านั้นเชื่อมโยงกับเครือข่ายการชำระเงินขนาดใหญ่ทั่วโลก ในทางกลับกัน ร้านค้าจะทำงานร่วมกับผู้ประมวลผลของร้านค้าที่จัดการขั้นตอนการทำธุรกรรมของบัตร และเป็นตัวกลางระหว่างร้านค้าและสถาบันการเงินที่เกี่ยวข้อง อนุมัติการทำธุรกรรมและช่วยให้ร้านค้าได้รับเงินตรงเวลาโดยอำนวยความสะดวกในการโอนเงิน ในขณะเดียวกัน เครือข่ายการชำระเงินที่ใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลก็เลี่ยงธนาคารแบบเดิมๆ

ที่มา – การจัดการความมั่งคั่ง RBC

โปรเซสเซอร์ของผู้ค้า

จัดการขั้นตอนการทำธุรกรรมบัตรเครดิตและทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างร้านค้าและสถาบันการเงินที่เกี่ยวข้อง

ผู้ประมวลผลของผู้ค้าอาจมีผลกระทบอย่างมากสำหรับผู้ค้ารายย่อยโดยช่วยให้พวกเขารับการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ดังนั้นพวกเขาจึงไม่ต้องจัดการกับเงินสดและเช็คที่ยุ่งยาก

ผู้ให้บริการเทคโนโลยี

ส่งเสริมการเปลี่ยนแปลงระบบนิเวศของสถาบันการเงินให้เป็นดิจิทัล

แตกต่างจากกลุ่ม FinTech อื่นๆ กลุ่มนี้ไม่ได้ถูกครอบงำโดยผู้เล่นหลักเพียงไม่กี่คน บริษัทมากมายทุกขนาดนำเสนอความเชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยีของตน ผู้ให้บริการเทคโนโลยีช่วยให้สถาบันการเงินขนาดเล็กถึงขนาดกลางเปลี่ยนระบบนิเวศของตนให้เป็นดิจิทัล เพื่อให้สามารถให้บริการด้านการธนาคารแก่ผู้บริโภคและธุรกิจได้อย่างมีประสิทธิภาพและคุ้มต้นทุนมากขึ้น

สี่ส่วนสำคัญของ FinTech และผลกระทบต่อการรวมทางการเงิน
FinTech สามารถปรับปรุงการเข้าถึงทางการเงินได้หลายระดับ

ตารางสรุปกลุ่ม Fintech ที่สำคัญสี่กลุ่มและผู้เข้าร่วมหลัก โดยจะอธิบายว่าแต่ละกลุ่มสามารถปรับปรุงการเข้าถึงทางการเงินได้อย่างไร

การทำงานบริษัทสำคัญพิสัยผู้ใช้ส่งเสริมการเข้าถึงบริการทางการเงินโดย…
เครือข่ายการชำระเงินขนาดใหญ่ทั่วโลกจัดเตรียม “ท่อ” ที่เชื่อมโยงผู้บริโภคกับร้านค้า และพ่อค้ากับธนาคารมาสเตอร์การ์ดทั่วโลกสหรัฐอเมริกา: บัตรเครดิต 234 ล้านใบ
ส่วนที่เหลือของโลก: 709M
อำนวยความสะดวกทางการค้าในระดับโลกและผ่านอุปกรณ์พกพาดิจิทัล เพิ่มประสิทธิภาพและการจัดการเงินทุนหมุนเวียนสำหรับธุรกิจทุกขนาดด้วยการชำระเงินระหว่างธุรกิจกับธุรกิจในรูปแบบดิจิทัล
วีซ่าทั่วโลกสหรัฐอเมริกา: บัตรเครดิต 340 ล้านใบ
ส่วนที่เหลือของโลก: 800M
อเมริกันเอ็กซ์เพรสส่วนใหญ่เป็นสหรัฐฯสหรัฐอเมริกา: บัตรเครดิต 55M
ส่วนที่เหลือของโลก: 57M
ยูเนี่ยนเพย์ประเทศจีนทั่วโลกผู้ใช้ 200 ล้านคน
เครือข่ายการชำระเงินโดยใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลดำเนินการเครือข่ายการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์แบบสองด้านสำหรับร้านค้าอีคอมเมิร์ซและผู้บริโภคผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลWeChat ของ Tencent1ประเทศจีนทั่วโลกผู้ใช้ 1.2Bให้บริการทางการเงินที่หลากหลายแก่ร้านค้าและผู้บริโภคผ่านวิธีการดิจิทัล
Alipay ของ Ant Group1ประเทศจีนทั่วโลกผู้ใช้ 1.2B
เพย์พาลสหรัฐอเมริกาทั่วโลกผู้ใช้ 377 ล้านคน
การชำระเงินอินเดียผู้ใช้ 350 ล้านคน
โปรเซสเซอร์ของผู้ค้าเชื่อมต่อร้านค้ากับเครือข่ายการชำระเงินทั่วโลกสี่เหลี่ยมเรา.ผู้ค้า 2Mช่วยให้การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จัดการได้ง่ายขึ้นและยุ่งยากน้อยลงสำหรับร้านค้า จึงนำผู้ค้ารายย่อยและรายย่อยเข้าสู่ระบบการเงิน
อาดีนเนเธอร์แลนด์พ่อค้า 4,050 ราย2
มั่นใจบราซิลผู้ค้า 6.7 ล้านคน3
ผู้ให้บริการเทคโนโลยีนำเสนอโซลูชันด้านเทคโนโลยีเพื่อส่งเสริมการเปลี่ยนแปลงสู่ดิจิทัลและประสิทธิภาพที่สูงขึ้นของระบบนิเวศของสถาบันการเงินภาคส่วนนี้ไม่ได้ถูกครอบงำโดยผู้เข้าร่วมหลักเพียงไม่กี่คน บริษัททุกขนาดจำนวนมากมายเสนอบริการที่ที่ช่วยให้สถาบันการเงินขนาดเล็กถึงขนาดกลางเปลี่ยนระบบนิเวศเป็นดิจิทัล เพื่อให้สามารถให้บริการด้านการธนาคารแก่ผู้บริโภคและธุรกิจได้อย่างมีประสิทธิภาพและคุ้มต้นทุนมากขึ้น

1Alipay และ WeChat ประมวลผลมากกว่า 90% ของธุรกรรมมือถือทั้งหมดในประเทศจีน

2กำหนดให้เป็นผู้ค้าที่ดำเนินการ 25 ล้านยูโรต่อปี

3พ่อค้าไมโคร

ที่มา – การจัดการความมั่งคั่ง RBC

โอกาสด้าน FinTech: การปรับปรุงการเข้าถึงทางการเงินสามารถปลดปล่อยการเติบโตได้

การเข้าถึงบริการทางการเงินถือเป็นความท้าทายที่สำคัญทั่วโลก การขาดการเข้าถึงบริการทางการเงินขั้นพื้นฐานสามารถสร้างปัญหาทางการเงินที่เลวร้ายสำหรับบุคคลและธุรกิจ ส่งผลให้ศักยภาพในการเติบโตของเศรษฐกิจลดลง

จากข้อมูลของธนาคารโลก ผู้ใหญ่มากกว่า 1.6 พันล้านคนหรือมากกว่าหนึ่งในสี่ของประชากรผู้ใหญ่ทั่วโลก ไม่มีบัญชีเงินฝากกระแสรายวันหรือออมทรัพย์ เข้าถึงสินเชื่อ หรือประกันภัยได้ สิ่งนี้ทำให้พวกเขาไม่สามารถจัดเก็บ ส่ง และรับการชำระเงินได้ ไม่ได้รับการป้องกันการโจรกรรมและการสูญหาย และไม่มีการป้องกันหากพวกเขาตกงานหรือล้มป่วย ทำให้พวกเขาเสี่ยงต่อการถูกปล่อยกู้ที่นักล่าสัตว์

โครงสร้างพื้นฐานต่ำกว่ามาตรฐาน ตั้งแต่การจ่ายไฟฟ้าไม่เพียงพอไปจนถึงการเข้าถึงอินเทอร์เน็ตที่ไม่ดี (โดยเฉพาะในพื้นที่ห่างไกล) การต่อสู้เพื่อรักษาข้อกำหนดสมดุลขั้นต่ำ การขาดเอกสารระบุตัวตน (ซึ่งส่งผลกระทบต่อผู้คนหนึ่งพันล้านคนทั่วโลก และร้อยละ 45 ของผู้หญิงในประเทศที่มีรายได้น้อย ) การไม่มีประวัติทางการเงิน และค่าใช้จ่ายต้องห้ามมักเป็นสาเหตุที่ทำให้ผู้ใหญ่ไม่มีบัญชีธนาคาร

อย่างไรก็ตาม ตามข้อมูลของธนาคารโลก ผู้ใหญ่มากกว่าสองในสามที่ไม่สามารถเข้าถึงบัญชีธนาคารมีโทรศัพท์มือถือ เทคโนโลยีในปัจจุบันช่วยให้สามารถให้บริการทางการเงินได้ผ่านทางโทรศัพท์มือถือพื้นฐาน (เช่น ไม่ใช่สมาร์ทโฟน)

การรวมทางการเงินในระดับต่ำยังส่งผลต่อธุรกิจขนาดย่อมและธุรกิจขนาดย่อยด้วย ในปี 2559 บริษัทการเงินระหว่างประเทศประเมินว่าหน่วยงานเหล่านี้มากกว่า 160 ล้านแห่งไม่สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้ และอีก 160 ล้านแห่งไม่มีบัญชีธนาคาร ซึ่งหมายความว่าพวกเขาอาจมีบัญชีธนาคาร แต่ไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อระยะยาวของธนาคารหรือสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนได้

เกือบครึ่งหนึ่งของผู้ใหญ่ที่ไม่มีบัญชีธนาคารอาศัยอยู่ในเจ็ดประเทศ
เปอร์เซ็นต์ของประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารทั่วโลก แยกตามประเทศ ปี 2017

FinTech และการเงินแห่งอนาคต (2)

แผนภูมิวงกลมแสดงให้เห็นว่าเกือบครึ่งหนึ่งของผู้ใหญ่ที่ไม่มีบัญชีธนาคารอาศัยอยู่ในเจ็ดประเทศ ได้แก่ จีน (13 เปอร์เซ็นต์) และอินเดีย (11 เปอร์เซ็นต์) ซึ่งมีประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารมากที่สุด อินโดนีเซีย (หกเปอร์เซ็นต์); ปากีสถาน (หกเปอร์เซ็นต์); ไนจีเรีย (สี่เปอร์เซ็นต์); บังคลาเทศ (สามเปอร์เซ็นต์); และเม็กซิโก (สามเปอร์เซ็นต์)

จีน 13%

อินเดีย 11%

อินโดนีเซีย 6%

ปากีสถาน 6%

ไนจีเรีย 4%

บังคลาเทศ 3%

เม็กซิโก 3%

ส่วนที่เหลือของโลก 54%

ที่มา – RBC Wealth Management, ฐานข้อมูล Findex ทั่วโลกของธนาคารโลก

ไม่ใช่เฉพาะปัญหาของตลาดเกิดใหม่เท่านั้น

ผู้ใหญ่ที่ไม่มีบัญชีธนาคารส่วนใหญ่อยู่ในกลุ่มประเทศเศรษฐกิจเกิดใหม่ รัฐบาลตลาดเกิดใหม่บางแห่งที่ตื่นตัวต่อปัญหานี้ได้ลงทุนในโครงสร้างพื้นฐานและสนับสนุนให้ธนาคารและสตาร์ทอัพมองหาโอกาสที่จะคว้าโอกาสในสถานการณ์นี้

จีนพยายามที่จะจัดการกับความแตกต่างในเมือง/ชนบทที่เป็นรากฐานของประชากรจำนวนมากที่ไม่มีบัญชีธนาคาร เนื่องจากตระหนักถึงศักยภาพทางเศรษฐกิจในการปิดช่องว่างนี้ สนับสนุนการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐาน เช่น เครือข่ายบรอดแบนด์ ควบคู่ไปกับการอนุญาตให้ภาคเอกชนมีบทบาทเพิ่มขึ้นในการพัฒนาบริการทางการเงิน ดังนั้นความก้าวหน้าของ Alipay ของ Alibaba และ Tenpay ของ Tencent (รวมถึง WeChat Pay) แพลตฟอร์มการชำระเงินออนไลน์เหล่านี้ร่วมกันประมวลผลมากกว่า 90 เปอร์เซ็นต์ของธุรกรรมทางมือถือทั้งหมดในประเทศ

แต่การเข้าถึงบริการทางธนาคารที่ไม่ดีก็เป็นปัญหาที่ประชากรจำนวนมากในประเทศที่พัฒนาแล้วต้องเผชิญอย่างไม่สบายใจ โดยเฉพาะกลุ่มที่มีบัญชีธนาคารต่ำกว่าซึ่งมีบัญชีธนาคารแต่ไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อหรือบริการทางการเงินอื่นๆ

การสำรวจของ Federal Deposit Insurance Corporation ในปี 2019 เรื่อง “How America Banks” พบว่า 7.1 ล้าน (หรือ 5.4 เปอร์เซ็นต์) ครัวเรือนในสหรัฐฯ ไม่มีบัญชีธนาคาร ในขณะที่รายงานของธนาคารกลางสหรัฐในปีเดียวกันนั้นคำนวณว่า 16 เปอร์เซ็นต์ของผู้ใหญ่ในสหรัฐฯ มีเงินไม่เพียงพอ Mintel ซึ่งเป็นบริษัทวิจัยตลาดรายงานว่า 6 เปอร์เซ็นต์ของชาวแคนาดาไม่มีบัญชีธนาคาร โดยไม่มีบัญชีเช็คหรือออมทรัพย์ใดๆ และอีก 28 เปอร์เซ็นต์ไม่มีบัญชีธนาคาร ในสหราชอาณาจักร หน่วยงานกำกับดูแลทางการเงิน (Financial Conduct Authority) ประมาณการว่าผู้ใหญ่ 1.3 ล้านคนไม่มีบัญชีธนาคาร ในขณะที่ธนาคารกลางยุโรป (ECB) คำนวณว่าประมาณ 4 เปอร์เซ็นต์ของครัวเรือนในสหภาพยุโรปไม่มีบัญชีธนาคาร

ธนาคารกลางและหน่วยงานกำกับดูแลจำเป็นต้องปรับตัว...

Julie Thomas จาก RBC Global Asset Management Inc. ผู้จัดการพอร์ตโฟลิโออาวุโสที่เชี่ยวชาญด้านการเงินระดับโลก ชี้ให้เห็นว่าในขณะที่ระบบการเงินแบบดั้งเดิมได้รับการควบคุม โดยนำเสนอความปลอดภัยและการรักษาความปลอดภัยเพื่อการออม และด้วยเหตุนี้จึงมีความสะดวกสบายในระดับสูงแก่ผู้ใช้ FinTech จึงตั้งอยู่ นอกเหนือระเบียบนี้ ทำให้ไม่มีความปลอดภัยดังกล่าว

นอกจากนี้ สำหรับธนาคารกลาง ผู้มาใหม่ที่ไม่ได้รับการควบคุมอาจทำให้การส่งมอบนโยบายการเงินทำได้ยากขึ้น ธนาคารกลางสามารถควบคุมความเสี่ยงต่อเศรษฐกิจจากการก่อหนี้ที่เพิ่มขึ้นได้อย่างไร เนื่องจาก FinTech เป็นตัวแทนของบริการทางการเงินที่เพิ่มขึ้น

ความกังวลเกี่ยวกับการสูญเสียการควบคุมเศรษฐกิจอธิบายถึงกิจกรรมที่วุ่นวายเมื่อเร็ว ๆ นี้ของธนาคารกลางหลายแห่งในการสร้างสกุลเงินดิจิทัลของตนเอง สกุลเงินดิจิทัลที่ได้รับการสนับสนุนจากธนาคารกลางจะเป็นเงินสดในรูปแบบดิจิทัล ซึ่งเทียบเท่ากับการฝากเงินกับธนาคารกลางของประเทศ

จีนเปิดตัว e-yuan ในปี 2020 ECB ตั้งเป้าที่จะเปิดตัวสกุลเงินดิจิทัลของตนเองในปี 2568 ในขณะที่ธนาคารแห่งอังกฤษและ Fed กำลังสำรวจปัญหานี้อย่างแข็งขัน การสำรวจเมื่อเดือนมกราคม 2021 โดยธนาคารเพื่อการชำระหนี้ระหว่างประเทศ (ธนาคารสำหรับธนาคารกลาง) รายงานว่าธนาคารกลางส่วนใหญ่กำลังพิจารณาสกุลเงินดิจิทัล การสำรวจพบว่าธนาคารกลางซึ่งเป็นตัวแทนของประชากรโลกรวมกัน 20 เปอร์เซ็นต์มีแนวโน้มที่จะเปิดตัวสกุลเงินดิจิทัลของตนเองภายในสามปี

การตรวจสอบด้านกฎระเบียบที่เพิ่มขึ้นเกี่ยวกับ FinTech ก็มีแนวโน้มเช่นกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมี "super apps" ซึ่งได้รับความนิยมในประเทศเกิดใหม่ แพลตฟอร์มเหล่านี้เริ่มต้นจากการเป็นผู้ให้บริการที่โดดเด่นในการให้บริการที่ลูกค้าใช้งานในแต่ละวัน เช่น บริการเรียกรถโดยสาร (เช่น Grab ในสิงคโปร์) หรืออีคอมเมิร์ซ (เช่น Mercado Libre ในละตินอเมริกา) และขยายจากที่นั่นไปสู่การเงิน บริการต่างๆ รวมถึงการชำระเงิน การประกันภัย และการลงทุน ซุปเปอร์แอปกำลังทำให้เส้นแบ่งระหว่างบริการทางการเงินกับอุตสาหกรรมอื่นๆ เลือนหายไป หน่วยงานกำกับดูแลมีแนวโน้มที่จะมุ่งเน้นไปที่ผู้ที่ควบคุมข้อมูลและวิธีการใช้งาน นี่จะเป็นประเด็นสำคัญโดยเฉพาะในยุโรปซึ่งการปกป้องความเป็นส่วนตัวของข้อมูลถือเป็นข้อกังวลหลัก

… เช่นเดียวกับธนาคารแบบดั้งเดิม

ธนาคารแบบดั้งเดิมบางแห่งที่มีความกังวลเกี่ยวกับธนาคารหน้าใหม่ที่กำลังรุกล้ำอาณาเขตของตน กำลังนำแนวทาง FinTech เหล่านี้มาใช้ ความสามารถทางเทคโนโลยีไม่ใช่ปัญหา: ธนาคารส่วนใหญ่ให้บริการการเข้าถึงบริการออนไลน์มากขึ้นเรื่อยๆ ในช่วง 20 ปีที่ผ่านมา แต่ผู้เข้าร่วม FinTech ที่ไม่มีภาระผูกพันจากระบบเดิมและแนวปฏิบัติด้านการธนาคารแบบดั้งเดิม ไม่ต้องพูดถึงกฎระเบียบ ประสบความสำเร็จในการก้าวเข้าสู่กลุ่มตลาดที่ธนาคารมักมองว่าไม่มีเศรษฐกิจ ขาดศักยภาพ หรือมีความเสี่ยงเกินไป พวกเขายังผลักดันให้เสนอบริการ "ระดับสูง" ซึ่งโดยปกติจะให้บริการแบบตัวต่อตัว โดยมีระบบนิเวศแบบ "คลิกได้" ที่มีอัลกอริธึมในการตัดสินใจ

ธนาคารแบบดั้งเดิมบางแห่งเลือกที่จะสร้างศูนย์กลางภายนอกธุรกิจหลักของตน เพื่อให้สามารถดูแลแนวทางใหม่เหล่านี้ได้อย่างเหมาะสม เมื่อครบกำหนดแล้ว กระบวนการเหล่านี้อาจนำไปใช้กับธุรกิจหลักได้ นี่ควรเป็นวิธีที่มีความเสี่ยงต่ำในการรวมเทคโนโลยีใหม่เข้ากับธนาคารแบบดั้งเดิม ซึ่งช่วยลดภัยคุกคามต่อการสร้างแบรนด์หรือความเชื่อมั่นของลูกค้า ในขณะเดียวกันก็ปิดช่องว่างทางการตลาดทางเทคโนโลยีกับบริษัท FinTech

คนอื่นๆ อาจเลือกที่จะซื้อผู้เข้ามาใหม่ ซึ่งเหมือนกับการเข้าซื้อกิจการ Nutmeg ของ JPMorgan ซึ่งเป็นที่ปรึกษาด้านหุ่นยนต์ในสหราชอาณาจักรที่ประสบความสำเร็จและเป็นที่รู้จัก

ยอมรับวิวัฒนาการ

โฉมหน้าของการเงินกำลังเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว และหน่วยงานกำกับดูแลและธนาคารกลางก็กำลังจับตามองเช่นกัน การมาถึงของผู้เข้าร่วมบริการทางการเงินที่หลากหลายมากขึ้นทำให้งานของพวกเขาซับซ้อนมากขึ้น พวกเขาจะต้องปรับตัว เช่นเดียวกับธนาคารแบบดั้งเดิม เพื่อป้องกันการเข้าถึงของผู้มาใหม่ในอาณาเขตของตน

FinTech จะไม่ช่วยดึง "คนสองพันล้านล่างสุด" ซึ่งเป็นบุคคลที่ยากจนที่สุดในโลก ออกจากความยากจนโดยลำพัง แต่ในขอบเขตที่สามารถเข้าถึงส่วนหนึ่งและให้พวกเขาเข้าถึงบริการทางการเงินได้ เศรษฐกิจก็น่าจะได้รับประโยชน์ และบริษัทที่รุกเข้าสู่กลุ่มตลาดนี้ด้วยกลยุทธ์ที่คิดมาอย่างดีก็ควรมองเห็นโอกาสที่สดใส

เราเชื่อว่าการเปลี่ยนแปลงดังกล่าวสามารถสร้างโอกาสในการลงทุนในบริษัท FinTech ที่ได้รับอำนาจอยู่ เช่นเดียวกับในธนาคารและผู้ให้บริการทางการเงินแบบดั้งเดิมที่สามารถนำกระบวนทัศน์ใหม่นี้มาใช้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ด้วยการสนับสนุนจาก Jason Deleeuw, CFA, U.S. Equities Portfolio Advisory Group, RBC Wealth Management Portfolio Advisory Group – สหรัฐอเมริกา และ Stephen Chang, CFA, U.S. Equities Portfolio Advisory, RBC Wealth Management Portfolio Advisory Group – Equities, RBC Dominion Securities Inc.

บทความนี้เป็นส่วนที่สี่ในซีรี่ส์ SusTech ที่กำลังดำเนินอยู่ของเรา ซึ่งจะสำรวจการบรรจบกันของความยั่งยืนและเทคโนโลยี และเหตุใดแนวคิดนี้จึงมีความสำคัญในฐานะธีมการลงทุน

บทความก่อนหน้านี้ในซีรีส์ SusTech …

  • เทคโนโลยีที่ยั่งยืนคืออะไร?
  • SusTech: ความยั่งยืนผ่านเทคโนโลยี
  • GreenTech: การเปลี่ยนแปลงสู่โลกพลังงานสะอาด
  • HealthTech: เทคโนโลยีสามารถช่วยแก้ไขการดูแลสุขภาพได้อย่างไร
  • แหล่งข้อมูลการวิจัย
  • การเปิดเผยที่จำเป็น

RBC Wealth Management เป็นส่วนธุรกิจของ Royal Bank of Canada โปรดคลิกลิงก์ "กฎหมาย" ที่ด้านล่างของหน้านี้เพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับหน่วยงานที่เป็นบริษัทสมาชิกของ RBC Wealth Management เนื้อหาในเอกสารเผยแพร่นี้จัดทำขึ้นเพื่อเป็นข้อมูลทั่วไปเท่านั้น และไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้คำแนะนำหรือรับรอง/แนะนำเนื้อหาที่มีอยู่ในเอกสารเผยแพร่

® / ™ เครื่องหมายการค้าของ Royal Bank of Canada ใช้ภายใต้ใบอนุญาต © Royal Bank of Canada 2024 สงวนลิขสิทธิ์

เฟรเดอริก แคร์เรียร์

กรรมการผู้จัดการ หัวหน้าฝ่ายกลยุทธ์การลงทุน
อาร์บีซี ยุโรป จำกัด

I'm a financial technology (FinTech) enthusiast with in-depth knowledge of the industry. My expertise spans various aspects of FinTech, from online payment services to digital cash transfer platforms, access to credit, and the broader impact on financial services. I have a solid understanding of the key players, market trends, and the potential disruptive force that FinTech represents.

In the provided article by Frédérique Carrier, Managing Director, Head of Investment Strategy at RBC Europe Limited, the focus is on the growth and impact of FinTech on the financial services industry. Let me break down the key concepts discussed in the article:

  1. Definition of FinTech:

    • FinTech is a rapidly growing industry segment aiming to deliver financial services more broadly, efficiently, and innovatively using online technologies, Big Data, and cloud computing.
  2. Drivers of FinTech Growth:

    • Dramatic growth of e-commerce leading to the need for easy-to-use, secure online payment services.
    • Underserved populations worldwide without access to banking services, creating a potential for FinTech to fill these gaps.
    • Utilization of massive amounts of data from e-commerce transactions, social media, and internet searches to determine financial services offerings.
  3. Services Offered by FinTech:

    • Low-fee digital cash transfer platforms benefiting migrant workers and underserved populations.
    • Access to credit for small and medium-sized enterprises (SMEs) through alternatives to traditional lending methods.
    • Other services, including large global payment networks, payment networks using digital wallets, merchant processors, and technology providers.
  4. Impact on Financial Inclusion:

    • FinTech's ability to improve financial inclusion by providing access to credit, digital cash transfer platforms, and various financial services.
  5. Examples of FinTech Companies:

    • M-Pesa, a text message-based payment system in Kenya.
    • Wise (formerly TransferWise), a UK FinTech company providing low-fee digital payment solutions.
    • Ant Group, a Chinese FinTech company offering access to loans and credit facilities.
  6. Challenges and Regulatory Considerations:

    • Regulators struggling to keep pace with FinTech evolution, allowing for aggressive innovation but raising concerns about risks.
    • Concerns over the loss of control for central banks and increased regulatory scrutiny on FinTech, especially with the rise of "super apps."
  7. Global Perspective on Financial Inclusion:

    • The article highlights global issues of financial inclusion, with a focus on both emerging markets and developed economies facing challenges.
  8. Adaptation by Traditional Banks:

    • Traditional banks adopting some FinTech approaches to remain competitive.
    • Challenges for regulators and central banks in adapting to the changing landscape of financial services.

In summary, FinTech is positioned as a transformative force in the financial industry, addressing issues of financial inclusion, access to credit, and redefining traditional banking practices. The article emphasizes the need for adaptation by both FinTech companies and traditional banks to navigate the evolving landscape successfully.

FinTech และการเงินแห่งอนาคต (2024)

References

Top Articles
Latest Posts
Article information

Author: Ms. Lucile Johns

Last Updated:

Views: 6503

Rating: 4 / 5 (61 voted)

Reviews: 92% of readers found this page helpful

Author information

Name: Ms. Lucile Johns

Birthday: 1999-11-16

Address: Suite 237 56046 Walsh Coves, West Enid, VT 46557

Phone: +59115435987187

Job: Education Supervisor

Hobby: Genealogy, Stone skipping, Skydiving, Nordic skating, Couponing, Coloring, Gardening

Introduction: My name is Ms. Lucile Johns, I am a successful, friendly, friendly, homely, adventurous, handsome, delightful person who loves writing and wants to share my knowledge and understanding with you.